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FAITES
VOS COMPTES...
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UN BON MONTAGE FINANCIER EST UN GAGE DE SECURITE
Vous
envisagez de devenir propriétaire de votre logement. Quel
que soit votre choix - acquisition d'un logement neuf ou ancien,
construction d'une maison-, avant de vous décider….
Appréciez
correctement vos ressources actuelles...
Calculez vos salaires nets, c'est-à-dire ce que vous
percevez chaque mois.
Ajoutez-y le cas échéant,
les pensions ou rentes que vous touchez.
Déduisez de cette
somme, vos charges actuelles de remboursement de crédits
mobiliers en cours (voiture, appareils ménagers, meubles...),
les pensions alimentaires que vous devez éventuellement verser
(divorce, ascendants ou descendants à charge).
N'oubliez pas que ces dépenses
viendront s'ajouter aux mensualités de remboursement des
prêts que vous souscrirez pour acquérir votre logement.
Les prestations familiales
ont pour but de vous aider à élever vos enfants, non
de vous permettre de rembourser un prêt. Ne les intégrez
donc pas dans votre budget pour financer votre acquisition.
Ne les confondez pas avec
l'aide au logement (APL, aide personnalisée au logement
ou AL, allocation logement (Dans les DOM, seule l'allocation
logement peut être accordée) qui ne vous est accordée
qu'après l'entrée dans les lieux et sous certaines
conditions.
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Evaluez
exactement vos ressources sans les surestimer afin de mesurer
justement votre capacité de rembourser vos emprunts.
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... Calculez
bien ce que vous devez débourser, dès la première
année...
Prenez
en compte la totalité de ce que vous devez rembourser
: mensualités du prêt principal, des prêts complémentaires,
des prêts sociaux, même de faible montant.
N'oubliez pas les sommes prêtées par votre famille
: il faudra aussi les rembourser !
Pensez au coût des assurances liées à
vos crédits, assurance décès et assurance perte
d'emploi souscrites, le cas échéant, par chacun des
emprunteurs. Pour
en savoir plus, cliquez ici.
Prévoyez
aussi les dépenses nécessaires à votre déménagement,
l'achat éventuel d'une seconde voiture, l'installation de
votre logement, le paiement des impôts locaux.
- Attention, il est fréquent
que vous ayez à commencer le remboursement de votre prêt
tout en payant encore le loyer de votre logement actuel, notamment
si vous faites construire ou achetez un logement sur plan.
- Prenez garde aux futurs
crédits à la consommation qui grèveront votre
budget.
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Si
vous achetez un logement dans une copropriété
ne négligez pas les charges annuelles de copropriété
: dès la signature de l'acte authentique, le syndic
vous adressera un appel de fonds au titre de votre participation
aux charges et vous demandera votre quote-part du fond de
roulement.
Dans certains lotissements comprenant des terrains
et des équipements communs gérés par
une association syndicale libre, vous participez aux charges
annuelles d'entretien et de fonctionnement : renseignez-vous
auprès du vendeur.
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Vous aurez peut-être
droit à une aide au logement (APL, aide personnalisée
au logement ou AL, allocation logement) (Dans les DOM, seule
l'allocation logement peut être accordée). Ces
aides versées par la Caisse d'allocations familiales ou la
Caisse de mutualité sociale agricole dépendent de
vos ressources, de la nature de votre prêt, de la composition
de votre famille et du nombre de personnes à charge. Elles
sont révisées tous les ans au 1er janvier : elles
peuvent augmenter, mais aussi diminuer voire disparaître.
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En
déduisant les charges de remboursement de vos revenus
actuels, vous obtiendrez votre revenu disponible.
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... Et
prévoyez l'évolution de votre taux d'effort pour les
années à venir
Evaluez vos ressources
futures : la progression de vos salaires (ancienneté,
augmentations) ou une cessation d'activité de l'un d'entre
vous pour diverses raisons : interruption d'un conjoint pour élever
des enfants en bas âge, pour suivre un conjoint en mobilité
professionnelle, proximité de la retraite…
Calculez vos remboursements
à venir.
Pour plus de sécurité, vous pouvez choisir des prêts
à taux fixes et à annuités constantes.
Vous pouvez opter aussi pour des prêts à taux variables
en choisissant un contrat qui garantisse un plafonnement et vous
permette de calculer votre mensualité plafond.
Votre prêteur peut vous proposer diverses solutions. Négociez
avec lui et faites jouer la concurrence.
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Vos
mensualités de remboursement, c'est-à-dire le
montant mensuel que vous consacrerez au remboursement de vos
prêts ne doit pas, en principe, dépasser le tiers
de votre revenu mensuel.
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N'oubliez pas les frais
de fonctionnement de votre nouveau logement : chauffage, charges
de copropriété éventuellement, entretien des
espaces verts, impôts locaux... qui viendront s'ajouter à
vos dépenses quotidiennes : alimentation, scolarité
et études des enfants, transports, loisirs...
N'écartez pas une
diminution possible ou même une suppression des aides au logement
(APL ou allocation logement) en fonction de l'évolution de
votre situation familiale. Sachez qu'elles ne sont pas accordées
automatiquement pendant toute la durée de vos remboursements.
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