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Signaler un problèmeL'emprunteur doit faire jouer la concurrence entre les banques et comparer les coûts du crédit (frais de dossier, taux d'intérêt, durée, assurances, indemnités de remboursement anticipé).
Conditions d'obtention
Conditions d'apport personnel
Ce prêt peut intervenir en complément d'un prêt principal.
Conditions tenant au logement
- Neuf : construction ou achat
- Récent
- Ancien
Prêt à taux fixe ou à taux variable?
Prêt à taux fixe
Le taux est déterminé dans votre contrat de prêt, pour toute la durée de remboursement.
Les mensualités de remboursement peuvent être:
- constantes pendant toute la durée du prêt ;
- modulables : le contrat prévoit que la mensualité peut évoluer, à votre initiative et dans certaines limites, selon votre capacité de remboursement. L'utilisation de la modulation peut avoir une incidence sur la durée du remboursement surtout quand elle intervient en début de remboursement ;
- " lissées " : lorsque le plan de financement comporte plusieurs prêts, le lissage du prêt principal consiste à ajuster ses mensualités pour que le total des mensualités soit constant.
Prêt à taux variable
Le taux peut évoluer à la hausse ou à la baisse, en fonction d'un indice inscrit dans le contrat.
Il est fréquent, mais non systématique, que le contrat limite les variations du taux ou leur incidence sur la mensualité ou la durée. Ces prêts, dits " capés ", représentent un moindre risque pour l'emprunteur que les prêts non " capés ".
L'évolution future du taux peut, selon ce qui est prévu dans le contrat de prêt, avoir une incidence, soit sur le montant de la mensualité, soit sur la durée du remboursement, soit à la fois sur la mensualité et la durée.
Attention : ne vous fiez pas au taux de la première période, qui est souvent un taux d'appel.
La durée
Si vous optez pour une durée longue, ce qui peut être op-portun notamment si vous êtes jeune et avez des pers-pectives de progression de vos revenus : l’amortissement du prêt est plus lent. De ce fait, en cas de revente, le mon-tant récupéré après remboursement du capital restant dû sera généralement faible. N’acceptez pas une clause qui impose le remboursement en priorité des prêts dont le taux est le plus bas.
Frais liés à l'emprunt
Au remboursement de chacun de vos prêts s'ajoutent certains frais :
- les frais de garantie du prêteur ;
- les frais d'assurance ;
- les frais d'ouverture et d'instruction du dossier ou d’exercice d’une option prévue dans le contrat éventuellement.
- les intérêts intercalaires, le cas échéant.
Vérifiez que le taux effectif global qui figure dans l'offre de prêt et représente le coût réel de votre emprunt, tient bien compte de ces frais. Le taux effectif global est le seul élément de comparaison véritable pour apprécier les propositions qui vous sont faites par les établissements de crédit.
