Vous pouvez faire appel à votre ADIL pour étudier votre projet et élaborer un diagnostic ou un plan de financement personnalisé. Ses conseils sont objectifs, gratuits et personnalisés pour devenir propriétaire en toute sécurité.
Connaître votre capacité d’emprunt
Vous pouvez évaluer votre capacité à emprunter en calculant tout d’abord vos ressources disponibles :
- vos salaires et revenus nets, c'est-à-dire ce que vous percevez chaque mois ;
- les éventuelles pensions ou rentes que vous touchez ;
- les loyers d'un logement que vous avez mis en location.
Déduisez ensuite de cette somme, les éventuels montants que vous devez verser pour :
- vos remboursements de crédits mobiliers en cours (voiture, appareils ménagers, meubles...) ;
- des pensions alimentaires (divorce, ascendants ou descendants à charge).
L’outil de diagnostic de financement simplifié de l’ANIL vous permet de calculer le budget que vous pouvez consacrer au financement de votre projet.
Évaluez exactement vos ressources, sans les surestimer. N'intégrez pas dans votre budget les prestations familiales : elles vous aident à payer les dépenses liées à vos enfants et n’ont pas vocation à rembourser un prêt. Il existe des aides au logement qui permettent de réduire le montant des mensualités d’emprunt. Demandez conseil à votre ADIL.
À savoirLe montant mensuel que vous consacrerez au remboursement de vos prêts rapporté à votre revenu constitue votre taux d’effort. Les établissements financiers demandent en général que cela ne dépasse pas le tiers de votre revenu mensuel. |
Estimer votre budget une fois propriétaire
Déduisez de vos ressources disponibles la totalité de ce que vous devrez payer :
- les mensualités du prêt principal, des prêts complémentaires, des prêts sociaux, même de faible montant. N'oubliez pas les sommes prêtées par votre famille et il faudra aussi les rembourser ;
- le coût des assurances liées à vos crédits (assurance décès-invalidité et assurance perte d'emploi souscrites par chacun des emprunteurs) ;
- les frais de fonctionnement de votre nouveau logement (chauffage, charges de copropriété, entretien des espaces verts, taxes foncières et d’habitation...) qui pourront s'ajouter à vos dépenses quotidiennes (alimentation, scolarité des enfants, transports, loisirs...).
Pour plus de sécurité, vous pouvez choisir des prêts à taux fixes et à annuités constantes.
Si vous optez pour des prêts à taux variables, choisissez un contrat qui garantisse un plafonnement et vous permettre de calculer votre mensualité plafond.
Penser aux frais supplémentaires de la première année
En plus des frais que vous payez au moment de l’achat du logement (frais d’acquisition dits "frais de notaire", de dossier de prêt…), prévoyez les dépenses nécessaires à votre déménagement, l'achat éventuel d'une seconde voiture, l'aménagement de votre logement...
- Il est fréquent que vous ayez à commencer le remboursement de votre prêt tout en payant encore le loyer de votre logement actuel, notamment si vous faites construire ou achetez un logement sur plan.
- Si vous achetez un logement dans une copropriété : après la signature de l'acte authentique, le syndic vous adressera un appel de fonds au titre de votre participation aux charges et vous demandera votre quote-part du fond de roulement.
Anticiper l’évolution de vos ressources
Vos futures ressources disponibles dépendront également d’éléments que vous pouvez en partie anticiper :
- la progression de vos salaires (ancienneté, augmentations) ;
- une éventuelle cessation d'activité pour faire une formation, élever des enfants en bas âge, pour suivre un conjoint en mobilité professionnelle, partir à la retraite... ;
- d’éventuels futurs crédits à la consommation.
Les + d’un conseil en ADIL
Un diagnostic financier qui tient compte de l’ensemble des dépenses
Le calcul d’un budget qui intègre les frais annexes liés à l'achat (impôts et taxes, charges, entretien, …)
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Un plan de financement qui intègre l’ensemble des aides mobilisables
Le Prêt à taux (PTZ), le prêt Action logement, le Prêt d’accession sociale (PAS), les prêts ou aides de collectivités locales, les aides de la CAF, …
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Sur les contrats de prêts, les contrats de vente, de construction, d’entreprise, le droit patrimonial et la protection de la famille, ...
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Sur la copropriété, la maison individuelle ou la construction, sur les assurances, les responsabilités, les diagnostics techniques, la réalisation de travaux et les possibilités de financement, …
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